数字货币和电子支付有什么区别

【新闻随笔】

近日，中国人民银行表示，法定数字货币封闭试点已成功启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。中国工商银行等“四大银行”也在对央行数字货币APP进行大规模内测。在过去的几个月里，银行一直在对着陆场景等进行测试。央行数字货币与我们常用的支付宝、微信支付等电子支付有什么本质区别？数字货币会给我们的生活带来怎样的改变？我们可以从价值支撑、技术维度、实施和应用场景四个方面来理解央行数字货币的本质内涵。

首先，央行的数字货币在价值上是一种信用货币。一方面，央行数字货币是人民币进入数字经济时代发展的新形态，顺应了数字经济的发展趋势。另一方面，央行的数字货币仍然是央行向公众发行的债务，以国家信用为支撑，具有无限的合法偿债能力。与纸币或硬币等实物法币相比，央行数字法币的技术形态发生了变化，但其价值内涵并未改变。支付宝、微信支付等电子支付工具大多使用商业银行存款货币进行结算。理论上，商业银行可能会破产。当然，电子支付机构的准备金集中托管后，情况发生了变化。此外，目前一些电子支付机构和平台会设置支付壁垒，比如只支持微信或支付宝，但对于央行数字货币来说数字货币彻底没有隐私，只要能用电子支付，就必须接受央行数字货币。总的来说，微信和支付宝在法律地​​位和安全性方面还没有达到纸币和央行数字货币的水平。

其次，央行数字货币从技术角度使用加密技术。公众最关心货币的安全性、隐私性和便利性，而加密技术是法定数字货币实现安全性、隐私性和便利性的关键要素。

在安全性方面，央行数字货币将最大限度提高交易安全性，使用加密技术保证交易过程的端到端安全性，防止盗窃、篡改、冒充，并具有无限的法律赔偿。相比之下，互联网支付是基于银行账户的电子支付，难以避免挪用客户储备金、客户信息泄露、虚假交易等问题。

在隐私方面，央行的数字货币可以像纸币和硬币一样轻松流通。交易信息和个人隐私不会向其他第三方披露，而只会向央行披露，以实现“匿名可控”。传统的银行卡和互联网支付都是基于账户紧密耦合的，无法完全满足公众对易用、匿名支付服务的需求。央行数字货币保持了现金的属性和主要特征。在为用户提供不同于传统电子支付的点对点支付体验的同时，利用隐私保护技术保障用户数据安全，避免敏感信息泄露。

在便捷性方面，央行数字货币只需下载数字钱包即可使用，无需申请银行账户，小额场景无需网络即可支付，支持“双离线支付”，即收款和付款，即使离线也可以支付。只要手机有电，即使全网断网也能实现支付。在极端情况下，比如地震时通讯中断，央行的数字货币也可以用来支付。此外，在加密技术等多种技术的支持下，央行数字货币的流通和防伪成本也大大降低，降低了以往纸币和硬币的发行、印刷、回收和存储成本。 .

再一次，央行的数字货币在实现上是一种算法货币。央行数字货币的出现，让我们可以利用大数据和人工智能算法，对货币发行、流通、存储等进行深入分析，了解货币运行规律，为宏观调控等干预需求提供数据支撑。货币政策的审慎监管。从这个角度来看，未来央行数字货币的发行会受到算法的影响。从另一个维度来说，在数字货币的实现中使用了多种加密算法来保证安全性和可信度，所以央行的数字货币是当之无愧的算法货币。

最后，央行数字货币在应用场景上有望成为智能货币。货币形式的数字化将有助于提高货币的可追溯性和可编程性，也有望使货币政策执行更加智能。货币的可编程性有很大的想象空间。我们可以想象未来的公益捐赠数字货币彻底没有隐私，捐赠的钱可以指定给学校。这些资金不能中途挪用。一旦挪用，其他机构将不予受理。因此，央行数字货币也可以广泛用于精准扶贫和金融配置。

当然，正如中国人民银行副行长范一飞所说，目前央行数字货币是M0的替代品，即承担价值尺度、流通手段、支付手段的功能和价值存储，央行数字货币不应承担货币应有的四种功能之外的其他社会和行政功能。数字货币的可编程性虽然有很大的想象空间，但在实际应用之前还需要很长时间的探索和积累。

（作者：中国电子商会区块链专委会培训部副主任陆毅）

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